Pandemi dönemiyle beraber devreye alınan yeniden yapılandırma imkanları ve takibe atma sürelerindeki uzatmalar sayesinde takipteki kredi oranları, Mart 2024’te rekor düşük seviyeye inerek %1,5’lara kadar gerilemişti. Bu oran, kredi hacmindeki hızlı büyümeye ek olarak risklerin geçici olarak ötelenmesinin bir yansımasıydı. Ancak, yükselen enflasyon ve artan faiz oranları, hem tüketicilerin hem de firmaların ödeme gücünü zorlarken, 2024’ün ikinci yarısından itibaren takipteki kredi hacimlerinde yeniden artış eğilimi baş gösterdi. Bu yükseliş trendinin günümüzde de sürdüğü gözlemlenmektedir. Aşağıda yer alan temel göstergeler, en güncel takipteki kredi oranı görünümünde yaşanan dönüşümü ortaya koymaktadır.
2025’in ikinci yarısında kredi hacmi büyümesi görece ılımlı seyretmiş olsa da kredi genişlemesi toplam kredilerin tabanını büyüterek takipteki krediler oranındaki artışı bir ölçüde sınırlamıştır. BDDK verilerine göre sektörün kredi hacmi Ocak 2026 itibarıyla ~24 trilyon TL civarlarındadır. Brüt kredi hacminin yarıya yakını (~%48) kurumsal segmentte iken kalan yarım KOBİ (%27) ve Bireysel (%25) segmentlerinde bulunmaktadır. Bireysel kredilerde 2023 itibariyle hızlı bir yükseliş sergileyen kredi kartları Ocak 2026 itibarıyla toplam hacimde %50 ile en yüksek paya sahip olurken, %25 ile ihtiyaç ve %13 ile KMH kredileri takip etmektedir.
Grafik 1: Segment bazlı brüt kredi kompozisyonu
Grafik 2: Bireysel Kredilerin ürün bazlı kompozisyonu
2026’nın ilk aylarında takipteki kredi oranında kademeli bir artış gözlemlenmektedir. Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) verilerine göre takipteki alacak oranı Aralık 2025’te %2,5 seviyesindeyken, Ocak 2026 itibarıyla %2,6’ya yükselmiştir. Bu oran, bir önceki yılın Aralık ayında %1,8 düzeyindeydi; dolayısıyla yıllık bazda takipteki kredi oranında yaklaşık 0,7 puanlık bir artış gerçekleşmiştir. Toplam takipteki kredi bakiyesi, Ocak 2025’te 440 milyar TL civarından Ocak 2026’da ~630 milyar TL’ye yükselmiştir. Bu büyüklük, sektörün kredi portföyünün genişlemesiyle birlikte takipteki kredilerin de mutlak olarak arttığını ortaya koymaktadır.
Grafik 3: Segment Bazlı TGA oranlarının seyri
Tablo 1: Son Analizimizdeki ve Güncel TGA oranları
| TGA Oranı (%) | 2023-12 | 2024-6 | 2024-12 | 2025-03 | 2025-06 | 2025-09 | 2025-12 | 2026-01 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bireysel Krediler | 1.7 | 2.1 | 2.9 | 3.4 | 3.8 | 3.9 | 4.0 | 4.2 |
| Kredi Kartı | 1.3 | 2.0 | 2.9 | 3.7 | 4.0 | 4.1 | 4.4 | 4.6 |
| İhtiyaç Kredisi | 2.9 | 3.0 | 3.9 | 4.8 | 5.3 | 5.0 | 5.0 | 5.3 |
| Kredili Mevduat Hesabı | 2.0 | 2.0 | 3.2 | 3.4 | 3.8 | 4.1 | 4.4 | 4.5 |
| KOBİ | 1.8 | 1.6 | 2.0 | 2.2 | 2.6 | 3.0 | 3.1 | 3.3 |
| Ticari Kurumsal | 1.5 | 1.3 | 1.2 | 1.1 | 1.2 | 1.2 | 1.3 | 1.3 |
| Bankacılık Toplam | 1.6 | 1.5 | 1.8 | 2.0 | 2.1 | 2.3 | 2.5 | 2.6 |
Kaynak: BDDK, TBB Risk, Strategy& analizi
Takipteki kredilerin dağılımına bakıldığında, bireysel kredilerdeki bozulmanın daha belirgin olduğu görülmektedir. Özellikle ihtiyaç kredileri ve bireysel kredi kartları, takipteki alacak oranlarının en yüksek olduğu kalemlerdir. 2026 yılı başı itibarıyla ihtiyaç kredilerinde takipteki kredi oranı yaklaşık %5,3 düzeyine, bireysel kredi kartlarında ise %4,6 düzeyine yükselmiştir. Görüldüğü üzere, gelir düzeyi ve harcama kalıpları itibarıyla hane halkını doğrudan ilgilendiren krediler aktif kalitedeki zayıflığın başlıca odak noktasıdır.
Ocak 2026’da, BDDK’nın kararı ile kredi kartı limitleri belgelenebilir gelire bağlanmış ve beyana dayalı yüksek limit uygulaması sona erdirilmiştir. Düzenleme kapsamında toplam kart limiti esasen aylık gelirin yaklaşık 4 katı ile uyumlu hale getirilerek kısa vadede tüketimi ve kart bazlı borçlanmanın frenlenmesi, orta vadede bireysel kredi riskinin ve takipteki kredi kartı borçlanmasının kontrol altına alınması amaçlanmıştır. Takipteki kredi hacmi üzerinde etkileri olabilir.
Temmuz 2025’te yürürlüğe konulan bireysel kredilerde yeniden yapılandırma imkânları, kişisel kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçlularına ödeme kolaylığı sağlayarak bireysel takipteki kredi oranlarındaki tırmanışı bir miktar yavaşlatmıştır. Merkez Bankası’nın Kasım 2025 tarihli Finansal İstikrar Raporu’nda, bu düzenlemenin etkisiyle bireysel kredilerdeki tahsili gecikmiş alacak oranının yükseliş hızının düştüğü belirtilmektedir. 29 Ocak’ta, BDDK aldığı karar ile bankalara olan kart ve kredi borçlarının yeniden yapılandırılmasının tekrar önünü açmış ve 3 aylık süre verilmiştir. Bireysel segmentteki takipteki kredi hacminin oluşumunu yavaşlatmaya devam etmesi beklenmektedir. Ancak yapılandırma imkânlarının kısıtlı kaldığı KOBİ kredilerinde ve halen yüksek faizle borçlanmak zorunda kalan kesimlerde risk göstergeleri yüksek kalmaya devam ederek 2026 Ocak itibarıyla KOBİ kredilerinin takipteki alacak tutarı yaklaşık 215 milyar TL’ye ulaşmıştır. Bu durum, özellikle küçük ve orta boy işletmelerin borç geri ödeme kabiliyetinin hassaslığına işaret etmektedir.
Özetle, Türkiye’de bankacılık sektörü son 6 ayda takipteki kredi oranında ölçülü bir yükseliş yaşamış ve 2026 ilk aylarında ~% 2.6 düzeyine ulaşmıştır. Bu artışın arkasında, yüksek faiz ve enflasyon ortamında hane halkı ve firmaların borç ödeme kapasitesinin sınanması gibi etkenler bulunmaktadır. Özellikle ihtiyaç kredileri ve bireysel kredi kartları kaynaklı takipteki alacaklardaki ivmelenme, bireysel borçluluk cephesindeki kırılganlığı ortaya koymaktadır.
Yakın gelecekte aktif kalitesinin seyri, bankalar için karlılığın devamlılığı ve kredi arzının sağlıklı sürdürülmesi adına kritik olacaktır. BDDK verilerinin işaret ettiği üzere, takipteki kredi oranındaki artış bankaların risk yönetimini sıkı tutması gereken bir döneme girildiğini göstermektedir; erken uyarı, tahsilat ve yeniden yapılandırma süreçleri 2026 boyunca bankaların gündeminde üst sıralarda yer almaya devam edecektir. Sıkı para politikasının kademeli normalleşmesi halinde borç ödeme koşullarının bir miktar iyileşebileceği ve takipteki kredi oluşum hızının yavaşlayabileceği öngörülmektedir.
Bize Ulaşın
Strategy& Türkiye çözümleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için bize ulaşın
İletişim
